Главная/Статьи/IT-ипотека в 2026

ИПОТЕКА · СПРАВКА · ОКТЯБРЬ 2026

IT-ипотека в 2026 году: условия, почему в Москве её нет и что выгоднее в Подмосковье - IT или семейная

Обновлено: 19 октября 2026 · 25 мин чтения · Татьяна Рогачева

IT-ипотека в 2026 году даёт ставку не выше 6% на часть кредита до 9 млн, весь кредит - до 18 млн, своих денег - не меньше 20% цены. Но не в Москве: по условиям программы и квартира, и ваше основное место работы должны быть вне Москвы и Петербурга, а Новая Москва - тоже Москва. Если вы покупаете в Подмосковье, на двушке за 15 млн при взносе 20% это около 100 987 ₽ в месяц против 123 434 ₽ по семейной с одним ребёнком

Если у вас ребёнок до 7 лет, начните со сравнения с семейной ипотекой: там ответ зависит от числа детей и цены квартиры. Ниже - условия по тексту правил, почему в Москве программы нет, кому её дадут, сколько платить и что проверить до заявки

Четыре цифры, с которых начинается IT-ипотека.

Условия - правила IT-ипотеки, приложение к решению Минцифры России от 2 апреля 2026 года № 23-68902-00855-Р. Платёж - условный пример, наш расчёт по аннуитетной формуле на 30 лет: 9 млн не выше 6% и 3 млн по ставке 18,74% - средневзвешенной по рыночной ипотеке на первичном рынке, данные на октябрь 2026 года (обзор СПРОСИ.ДОМ.РФ на 14 октября 2026 года). Ставку на часть кредита сверх 9 млн назначает банк, здесь она - допущение примера

IT-ипотека в 2026 году: короткий ответ

Подходит ли вам IT-ипотека, решают три вопроса - и ставка среди них не первая. Пройдите их по порядку:

Первый вопрос отсекает больше всего. Покупателю в Москве IT-ипотека не поможет, даже если компания аккредитована и зарплата выше порога. А тому, кто работает в области или в другом городе и покупает в Подмосковье, её стоит посчитать рядом с семейной: на одной и той же квартире ответ меняется от числа детей, цены и взноса

Условия IT-ипотеки в 2026: таблица

Все условия ниже - из текста правил программы, действующая редакция утверждена решением Минцифры России от 2 апреля 2026 года № 23-68902-00855-Р. Для заёмщика они заданы для кредитных договоров с 1 августа 2024 года. Ставку правила задают так: «не более 6 процентов годовых» по договорам с 1 августа 2024 года «в отношении части кредита (займа), не превышающей 9 млн. рублей (включительно)» (п. 5 пп. «л»). Льготная здесь - только часть кредита, а не весь

Условия программы - не замер рынка. Это норма: она меняется новым решением Минцифры, а не каждый месяц, как рыночные ставки. Ставка «не более 6%» значит, что у банка она может быть и ниже, а платежи дальше я считаю по этому потолку

Можно ли взять IT-ипотеку в Москве

Нет, и это не решение конкретного банка, а условие самой программы. По кредитным договорам с 1 августа 2024 года правила закрывают её двумя запретами, и каждый срабатывает сам по себе:

Про работу правила говорят прямо: основное место работы заёмщика должно находиться «на территории Российской Федерации (за исключением города федерального значения Москвы и города федерального значения Санкт-Петербурга (включая муниципальные образования в их составе))» (правила IT-ипотеки, п. 5 пп. «е»). И не только в день сделки, а весь срок кредита (там же, пп. «н»). Переехали на работу в Москву через пару лет - условие нарушено

Три вопроса, которые я слышу про Москву чаще всего:

• Компания зарегистрирована в Москве. Правила говорят не о регистрации компании, а о месте вашей основной работы. Решает, где оно по трудовому договору
• Работаю в Москве, покупаю в области. Не подходит: основное место работы в Москве само закрывает программу, где бы ни стояла квартира
• Работаю удалённо. Об удалённой работе правила ничего не говорят. Где по трудовому договору ваше основное место работы, спросите у работодателя и у банка до заявки

Кому программа реально доступна: тем, у кого основная работа в области или в другом городе, а квартира - в Подмосковье. Чаще всего это человек, который переезжает и сохраняет работу в своём городе, или тот, кто работает в подмосковной компании. С Петербургом то же самое, включая его муниципальные образования

Если квартира нужна в Москве, выбор идёт между другими способами: семейной ипотекой, если есть ребёнок до 7 лет, - что в ней поменялось, в справке условия семейной ипотеки после 1 октября; рыночной ипотекой или ставкой застройщика - рыночная или субсидированная ставка: расчёт. Платёж по семейной на московской квартире за 25 млн я считала в справке первоначальный взнос по семейной ипотеке

Кому дадут IT-ипотеку: требования к работодателю и к вам

Правила требуют, чтобы «заемщик или один из солидарных заемщиков на дату заключения кредитного договора» подходил под все условия сразу, и среди них - «возраст до 50 лет (включительно)» (правила IT-ипотеки, п. 5 пп. «е»). Проверьте себя по списку:

Порог зарплаты считается по месту основной работы, а не по месту покупки. Основная работа в самой Московской области - порог 150 тыс. ₽, а в городе меньше миллиона жителей за пределами Московской и Ленинградской областей - 90 тыс. ₽, даже если квартиру вы покупаете в Подмосковье. И порог - это условие программы, а не одобрение: какой платёж банк разрешит при вашем доходе, - в справке как банк считает долговую нагрузку

Компанию банк проверит сам - по перечням организаций, которые ведёт Минцифры (п. 6 пп. «а», «б»). А до заявки спросите в бухгалтерии одно: заявила ли компания в этом году право на пониженные тарифы. Аккредитованная компания без этого не подходит

Если вы смените работу или компания потеряет право на тарифы, договор может предусмотреть ставку выше: на новое место в подходящей IT-компании даётся 6 месяцев, а при потере тарифов срок считается со дня, когда налоговая передаст сведения в следующем году (п. 5 пп. «л», «н»). По договорам с 1 августа 2024 года это действует весь срок кредита

Сколько платить по IT-ипотеке и что меняет взнос

Платёж по IT-ипотеке складывается из двух частей, если кредит больше 9 млн. Пример: двушка в Подмосковье за 15 млн, взнос 20% (3 млн), кредит 12 млн на 30 лет. Ставку на часть сверх 9 млн назначает банк, в примере это средневзвешенная рыночная ставка 18,74% - допущение, а не ставка вашего банка:

Условный пример, наш расчёт по аннуитетной формуле на 30 лет: ставки неизменны весь срок, без страховки, разовых платежей банку и расходов сделки; льготная часть - по потолку ставки, 6%. Ставка 18,74% - средневзвешенная по рыночной ипотеке на первичном рынке, данные на октябрь 2026 года (обзор СПРОСИ.ДОМ.РФ на 14 октября 2026 года). Части платежа округлены до рубля, поэтому в сумме дают на рубль больше

Каждый рубль взноса здесь работает против дорогой части. Если на той же квартире внести 40% (6 млн), кредит 9 млн целиком уложится в лимит, и платёж станет 53 960 ₽: лишние 3 млн своих снимают с платежа 47 028 ₽. Так устроен любой кредит из двух частей - льготной и рыночной, подробно в справке что такое комбинированная ипотека, а формулу, по которой я считаю, можно проверить по справке как рассчитать платёж по ипотеке самостоятельно

Сколько своих денег нужно на квартиру вашей цены и почему у застройщиков в условиях часто стоит не 20%, а 20,1%, - в справке минимальный первоначальный взнос по программам и в разборе почему пишут 20,1%. Цифры здесь - данные на октябрь 2026 года. Рынок меняется каждый месяц: актуальные по вашему району и бюджету я посчитаю на консультации

IT-ипотека или семейная: что выгоднее на одной квартире?

Ответ зависит от трёх вещей: сколько у вас детей, сколько стоит квартира и сколько вы вносите. Ко мне как раз с этим и приходят: сколько я буду платить и как мне выгоднее. Ниже одна и та же двушка в Подмосковье по четырём программам при взносе 20%:

Что из этого следует - по условиям, а не правилом:

• Один ребёнок до 7 лет - IT дешевле семейной на 22 446 ₽ в месяц и на квартире 15 млн, и на 20 млн: всё, что сверх 12 млн, в обеих программах идёт по одной рыночной ставке
• Двое детей - на квартире 15 млн IT дешевле на 4 321 ₽, а на 20 млн семейная дешевле на 16 379 ₽: её льготный лимит для двух детей 15 млн против 9 млн у IT
• Половина цены своими - при взносе от половины цены ставка семейной не выше 6% (решение Минфина России № 25-67381-01850-Р, п. 40 пп. «к»), поэтому на квартире 15 млн платёж одинаковый, не больше 44 966 ₽ (у семейной на первые 15 лет); на 20 млн семейная дешевле: не больше 59 955 ₽ против 69 635 ₽ у IT, разница 9 680 ₽
• Детей до 7 лет нет - семейная вам недоступна, сравнивать надо с рыночной: IT дешевле на 87 123 ₽ в месяц

Платежи посчитаны по потолку льготных ставок - 6% у IT, 12% и 10% у семейной при взносе меньше половины цены и 6% у семейной при взносе от половины цены. Если банк даст ставку ниже, платёж будет меньше, поэтому каждое число здесь читается как верхняя граница. Условия семейной по договорам с 1 октября 2026 года - по сообщению Минфина России от 24 сентября 2026 года, подробно - в справке семейная ипотека после 1 октября. Цифры здесь - данные на октябрь 2026 года. Рынок меняется каждый месяц: актуальные по вашему району и бюджету я посчитаю на консультации

Вторая разница - срок льготы. По новым договорам семейную субсидируют не дольше 15 лет, а льгота IT рассчитана на весь срок кредита, пока выполняются условия программы. На той же квартире 15 млн при взносе 20%:

Плюс 4 п. п. после 15 лет - это потолок, а не обязательное повышение: что будет с платежом по семейной после льготного срока, я разбирала в справке платёж по семейной ипотеке с 1 октября

И главное: выбор между программами - на всю жизнь кредита. Льготную ипотеку дают одну. По правилам IT-ипотеки банк вправе поставить ставку выше, если вы уже были заёмщиком, созаёмщиком или поручителем по прошлой IT-ипотеке, когда бы она ни была взята, или по другому льготному кредиту по договорам с 23 декабря 2023 года (правила IT-ипотеки, п. 5 пп. «л»). Такое же правило есть у семейной (решение Минфина России от 22 сентября 2026 года № 25-67381-01850-Р, п. 40 пп. «л»). Выбирая IT сейчас, вы, скорее всего, закрываете себе семейную потом, и вторую IT-ипотеку тоже не дадут. Исключение при рождении ребёнка разобрано в справке вторая семейная ипотека после рождения ребёнка

Ставка ниже 6%: программы застройщиков

Ставка ниже потолка программы часто оплачена ценой квартиры. В сводке программ застройщиков TrendAgent на 16 октября 2026 года - 31 вариант IT-ипотеки у 12 застройщиков со ставкой от 3,5 до 5,99%. Вариант здесь - сочетание застройщика, объектов и банка, а не отдельный банк. Взнос в них начинается с 20,01-20,1%, у двух вариантов - с 30,1%

Смотреть надо на цену в той же строке. У 20 из 31 варианта цена считается индивидуально или с удорожанием (скидкой) от базовой, у 9 - базовая, у 2 - расчёт у застройщика. Москва и Подмосковье в этой сводке стоят вместе, и на квартиру в Москве льготу по правилам не дадут, даже если вариант стоит в сводке. Цифры здесь - данные на октябрь 2026 года. Рынок меняется каждый месяц: актуальные по вашему району и бюджету я посчитаю на консультации

В моём расчёте выше цена квартиры одна для всех программ. Если застройщик даёт ставку ниже за счёт цены, сравнивать надо уже две цены: сколько стоит та же квартира при полной оплате и сколько - с этой ставкой. Кто на самом деле платит за низкую ставку, я разбирала в справке кто платит за субсидированную ставку, а как сравнить её с рыночной на одной квартире - субсидированная ставка против рыночной. Предложения застройщиков мы с командой разбираем каждую неделю, поэтому такие варианты я сравниваю на конкретной квартире, а не по рекламе ставки

Что проверить до заявки на IT-ипотеку: памятка

Девять вопросов, после которых понятно, подходит ли вам программа и какой будет платёж

Разобрать мою ситуациюоткроется пост в Telegram

Частые вопросы

Что делать дальше

Подходите ли вы под IT-ипотеку, теперь можно решить за минуту: где квартира, где ваша основная работа, какая у вас компания и сколько вам лет. Сложнее второй вопрос - какая программа выгоднее именно на вашей квартире. Люди хотят купить себе, но не понимают, сколько будут платить и как им выгоднее, и у каждого ответ свой: он зависит от детей, цены, взноса и того, что предлагает застройщик

Скажите, где вы работаете, сколько у вас своих денег и какой платёж вам комфортен, - я посчитаю IT, семейную и программы застройщиков на одной квартире и подберу варианты под этот платёж. Помогаю с ипотекой, в том числе с семейной и IT. В моей команде есть юрист и ипотечный брокер: мы проверим документы, поможем получить одобрение, подготовим комплект документов и сопроводим сделку. Работа идёт так

1. Вы рассказываете задачуКакой у вас бюджет, какой запрос и в каком районе вы хотите жить
2. ПодборМы подбираем максимально рентабельные варианты
3. Встреча в ZoomРазбираем ваш запрос, показываем все варианты и даём предварительные цифры
4. Подробный расчётПосле договора делаем расчёты подробные, точные по цифрам