Главная/Статьи/Страховка при ипотеке

ИПОТЕКА · СПРАВКА · СЕНТЯБРЬ 2026

Страховка при ипотеке: что обязательно, от чего можно отказаться и как не переплатить

Обновлено: 28 сентября 2026 · 20 мин чтения · Татьяна Рогачева

Банк выставил мне страховки - что из этого обязательно и можно ли не платить или платить меньше?

С этим вопросом приходят те, кто берёт ипотеку, получил от банка список страховок и сумму к оплате

Отвечаю сразу: по закону при ипотеке страхуют саму квартиру, которая в залоге у банка, если договор об ипотеке не говорит иначе. Страхование жизни и здоровья закон на гражданина не возлагает: его просит банк, и без него ставка может быть выше. Полис можно купить не в банке, а у любой страховой компании из его списка, и ставка от этого не изменится. А от полиса жизни, который уже оформили, можно отказаться в течение 30 календарных дней, только новый нужно оформить не позже 30 дней после отказа, иначе банк может поднять ставку, если это разрешает кредитный договор

Ниже - какие полисы входят в список банка, что будет со ставкой, условный пример цены (при долге 10 000 000 ₽ полис на квартиру - 6 000 ₽ в год по тарифу I квартала 2026 года), где купить дешевле, как вернуть деньги и что требуют правила семейной ипотеки. В конце - памятка вопросов к банку

Какая страховка при ипотеке обязательна по закону?

Одна - страховка самой квартиры. Закон об ипотеке говорит: «При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения…» (102‑ФЗ, ст. 31, п. 2). Если квартира стоит больше долга, её можно застраховать на сумму не ниже долга. Договор заключают в пользу банка, если в договоре об ипотеке не оговорено иное: тогда банк - выгодоприобретатель (п. 1 той же статьи). А получить долг прямо из страховой выплаты банк вправе независимо от того, в чью пользу застрахована квартира (п. 3)

Про жизнь Гражданский кодекс говорит обратное: «Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону» (ГК РФ, ст. 935, п. 2). Поэтому в списке банка строки разного веса

В расчёте сделки для клиента страховку на сумму ипотеки я ставлю в стандартные расходы, рядом с госпошлиной и аккредитивом. У вторички от частного продавца отдельной строкой идёт ещё титульное страхование. Как идёт сделка и что банк проверит в самой квартире, я разобрала в статье ипотека на вторичное жильё

Что это значит для вас: в списке банка по закону обязательна только строка про квартиру. Остальное - условия банка, и дальше разберу, чем отказ от них может обернуться для ставки

Страхование жизни при ипотеке: обязательно ли и что будет со ставкой?

Не обязательно, но на ставку это может повлиять. Закон о потребительском кредите обязывает банк предложить кредит и без личного страхования, но «с учетом возможного увеличения размера процентной ставки» (353‑ФЗ, ст. 7, ч. 2.2; к ипотеке это правило применяется по ч. 2.6). Такой выбор банк обязан зафиксировать письменно (ч. 2.3)

Если отказались уже после выдачи. Кредитный договор может разрешать банку поднять ставку, если вы не исполняете обязанность по страхованию «свыше тридцати календарных дней», но не выше ставки, которая на день договора действовала для кредита на сопоставимые сумму и срок без страхования (353‑ФЗ, ст. 7, ч. 11.1, для договоров после 1 июля 2024 года). Так бывает и тогда, когда вы отказались от полиса в первые 30 дней, а после отказа новый за 30 дней не оформили

В обзоре ставок ДОМ.РФ страхование прямо названо среди того, от чего зависит ставка: «Итоговый процент зависит от первоначального взноса, дохода, кредитной истории, страхования и параметров конкретной программы» (СПРОСИ.ДОМ.РФ, обзор на 23 сентября 2026 года). Какие ставки сейчас и из чего они складываются, я разобрала в статье стоит ли брать ипотеку в 2026 году

Что это значит для вас: отказаться от страховки жизни - ваше право, но считайте его в деньгах. Посчитайте, на сколько за год вырастут платежи по более высокой ставке, и сравните с ценой полиса за тот же год: так станет видно, что выгоднее именно вам

Сколько стоит страховка по ипотеке?

Цена полиса на квартиру - это тариф, умноженный на страховую сумму. По данным агрегатора онлайн-страхования, которые приводит «Коммерсантъ» 24 мая 2026 года, в I квартале 2026 года тариф на страхование имущества при ипотеке по квартирным сделкам - «0,06% от страховой суммы», самый низкий за четыре года. На условном примере это выглядит так

Долг вдвое меньше - и полис на квартиру вдвое дешевле

Допущения условного примера. Тариф - общий по данным агрегатора за I квартал 2026 года, у конкретной страховой компании он другой. Страховая сумма взята равной долгу: страховку залога банк вправе требовать на сумму, не превышающую долга (353‑ФЗ, ст. 7, ч. 10). Страховка жизни в пример не входит: её цену считают под конкретного человека

Поэтому полис обычно дешевеет вместе с долгом: если страховая сумма по договору «подлежит пересчету соразмерно задолженности», при том же тарифе каждый следующий год он стоит меньше. Когда к тому же выгодоприобретатель по полису - банк, закон считает такой полис связанным с кредитом (ч. 2.4). Цену страховки жизни страховщик считает под конкретного заёмщика, а если банк подключает вас к своей программе, размер премии «в отношении конкретного заемщика» он обязан указать в заявлении (ч. 2.1)

Тариф в этом примере - данные на I квартал 2026 года. Рынок меняется каждый месяц: актуальную цену полиса по вашему долгу я посчитаю на консультации

Что это значит для вас: цена полиса на квартиру считается от страховой суммы, и чем меньше долг, тем она ниже. Цену полиса жизни сравнивайте по заявлению, где банк обязан её назвать

Где дешевле: можно ли застраховаться не в банке?

Можно, и закон защищает ставку. Банк обязан дать кредит «на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором» (353‑ФЗ, ст. 7, ч. 10; к ипотеке - по ч. 10.1, для договоров после 1 июля 2024 года). Порядок такой

1. Список страховщиков у банкапопросите список компаний, которые соответствуют его требованиям
2. Расчёт в двух-трёх компанияхс одинаковыми рисками и одинаковой страховой суммой, чтобы цены можно было сравнить честно
3. Полис в пользу банкабанк указан выгодоприобретателем, иначе полис условие не закроет
4. Принести полис в банкдо выдачи кредита, а если меняете полис - в течение 30 дней после отказа от прежнего

Своим клиентам я советую попросить у банка расчёт в двух вариантах: с его полисом и с полисом, купленным самостоятельно у компании из его списка. Так сразу видно, есть ли смысл что-то менять

Что это значит для вас: список банка - это не один вариант, а выбор. Сравните цену до подписания, а не после

Как отказаться от страховки и вернуть деньги?

Для страховки жизни и здоровья закон даёт 30 календарных дней, эти дни часто называют периодом охлаждения. Для страховки квартиры это правило не работает: правила о 30 днях «не применяются к договорам страхования, заключенным в соответствии со статьей 31» закона об ипотеке (353‑ФЗ, ст. 11, ч. 13). По видам полиса это выглядит так

Нормы - 353‑ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статья 7 и статья 11, редакция от 4 августа 2026 года

Что это значит для вас: если хотите заменить полис банка на более дешёвый, сначала оформите новый у компании из списка банка и принесите его в банк, а потом подавайте заявление об отказе от старого полиса, не выходя за 30 дней. Так ставка не успеет вырасти

Вернут ли страховку при досрочном погашении?

Часть премии - да, но только при полном погашении и по заявлению. Если вас подключали к программе банка, после полного досрочного возврата кредита банк возвращает премию «за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом», за семь рабочих дней, если не было страховых случаев (353‑ФЗ, ст. 11, ч. 10). Если договор страхования вы заключали сами для кредита, так же поступает страховщик: возвращает премию за вычетом части за время, пока действовало страхование (ч. 12). К ипотеке оба правила применяются по ч. 13

Что это значит для вас: закрываете ипотеку целиком - подайте заявление о возврате части премии, без заявления эти нормы денег не возвращают. Как подать само погашение и что выбрать, если гасите частями, - в справке досрочное погашение ипотеки

Страховка по семейной ипотеке: что требуют правила программы?

Правила программы личное страхование обязательным не делают, но разрешают банку более высокую ставку без него. Кредитным договором «может быть предусмотрено установление процентной ставки выше значений» программы «в случае незаключения заемщиком договоров личного страхования (страхования жизни, страхования от несчастного случая и болезни) и (или) страхования жилого помещения после государственной регистрации права собственности на такое жилое помещение», а также если заёмщик не выполняет условия этих договоров (Правила программы, раздел V, п. 40, пп. «л», для договоров с 1 октября 2026 года)

И в правилах для договоров со 2 июля 2024 года по 30 сентября 2026 года (раздел III, п. 32, пп. «и»), и в правилах с 1 октября 2026 года - одна и та же формулировка, поэтому для страховки смена редакции ничего не меняет. То же условие правила связывают и с дополнительным соглашением о рефинансировании, подробнее - в статье рефинансирование семейной ипотеки. Ставки и лимиты самой программы с 1 октября - в статье семейная ипотека 2026 условия

Размер повышения правила не называют: он записан в вашем кредитном договоре. О страховке квартиры правила говорят в связке с регистрацией права собственности, поэтому в новостройке этот вопрос встаёт, когда квартира оформлена на вас

Что это значит для вас: по семейной ипотеке страховку считают так же, как по обычной ипотеке. Найдите в договоре, какой станет ставка без страховки, и сравните разницу с ценой полиса

Что спросить в банке про страховку до подписания

В обзоре ставок ДОМ.РФ кроме ставки советуют смотреть на полную стоимость кредита и «стоимость страхования» (СПРОСИ.ДОМ.РФ, обзор на 23 сентября 2026 года). Про страховку я бы спросила в банке до подписания шесть вещей

Что это значит для вас: с ответами на эти шесть вопросов страховка перестаёт быть строкой, которую подписывают не глядя

Что может пойти не так

Пять ситуаций, где общие правила выше не спасают

• Отказались от полиса, а новый не оформили за 30 дней после отказа. Кредитный договор может разрешать банку поднять ставку до уровня ставки без страхования на день договора (353‑ФЗ, ст. 7, ч. 11.1)
• Вернуть деньги за страховку квартиры по правилу 30 дней не выйдет. К страховке залога оно не применяется (353‑ФЗ, ст. 11, ч. 13)
• Страховой случай в период отказа. Полный возврат положен, только если событий с признаками страхового случая не было (ст. 7, ч. 2.5; ст. 11, ч. 11)
• Частичное досрочное погашение. Права на возврат части премии в этих нормах нет, только при полном погашении (ст. 11, ч. 10 и 12)
• Семейная ипотека без страховки. Размер повышения ставки правила программы не называют - ищите его в своём договоре (раздел V, п. 40, пп. «л»)

Разобрать мою ситуациюоткроется пост в Telegram

Частые вопросы

Что делать дальше

Соберу в одну мысль. По закону страхуют квартиру, страховка жизни - условие банка, и без неё ставка может быть выше. Полис можно купить у любой компании из списка банка по той же ставке. От полиса жизни можно отказаться в течение 30 календарных дней, но новый нужен не позже 30 дней после отказа, иначе ставку могут поднять. Обе ставки и цену полиса просите письменно до подписания

Страховка - одна строка в расчёте покупки. Если вы покупаете квартиру, работа со мной идёт так

1. Запросвы говорите, какой у вас бюджет, запрос и в каком районе ориентировочно ищете
2. Подбормы подбираем максимально рентабельные варианты
3. Встреча в Zoomразбираем варианты и даём предварительные цифры
4. Договор и расчётыподробные, точные по цифрам расчёты выбранных лотов
5. Скидки у застройщикаедем к застройщику и согласуем дополнительные скидки
6. Сделкаподписываем, помогаем с оформлением документов

Что я не решаю: полис выбираете и оформляете вы, условия страхования определяют банк и страховая компания. Моя часть - подбор, расчёты и порядок действий. Напишите, какую квартиру и на какой бюджет вы ищете, - сначала разберём вашу ситуацию